Archive for december, 2012

Kerstcadeau voor de bank

december 21, 2012  |  Hypotheek  |  1 Comment

Vandaag heb ik de bank zijn jaarlijkse kerstcadeau weer gegeven: De jaarlijkse aflossing! Dit vind ik altijd een super gevoel, maar tevens een beetje tweeledig. Ook dit jaar heb ik mij wederom aan mijn aflosdoelstelling gehouden van €10.000,- . Dit jaar is het zelfs €11.000,- geworden, zodat ik onder de magische grens van €200.000,- bereikt heb. Nog €199.000,- te gaan en ik ben hypotheek vrij. Een verre stip op de horizon met €10.000,- aflossing per jaar, maar merk doordat ik dit jaar meer heb afgelost dat ik mijn aflosdoelstelling voor 2013 al klaar heb: €12.000,-.Leuke challenge om elkaar jaar mijn doelstelling hoger bij te stellen.

Ik zei net al toch vind ik het ook weer tweeledig. Ik los dan wel €11.000,- af, maar soms denk ik kan ik het niet beter in iets investeren, zodat het later meer geld wordt. Komt toch weer mijn ondernemers bloed naar boven kruipen. Je kan namelijk aan de ene kant consuminderen, maar je kan ook investmeren! Door te investeren, maak je kans op meer inkomsten. Wel is het gevaar dat de investering niks oplevert. Ik ben er nog niet over uit wat het beste is.

Hoe kijken jullie daar tegen aan?

 

Het Sneeuwbaleeffect

december 20, 2012  |  No Comments

Helaas zit de kans op een witte kerst er niet in dit jaar in Nederland, maar we hebben volgens mij vroeg als klein kind allemaal een sneeuwpop gemaakt. Je begint met een kleine sneeuwbal in je hand te kneden en daarna rol je hem op de grond om hem telkens groter en ronder te maken.  Doordat sneeuw (meestal) vanzelf plakt gaat dit automatisch. Dit noemen ze ook wel het sneeuwbal effect. Dit kun je ook met aflossen doen. Mijn praktijk voorbeeld:

Elk jaar een aflossing van €10.000 bij een rente van 5% heeft het volgende effect:

  •  Jaar 1: €10.000,- x 5% =  €500,- per jaar dat je minder rente hoeft te betalen. Dit kan je extra in de aflossing van je huis steken en je aflossing het jaar erop wordt dan €10.000 + €500 = €10.500
  • Jaar 2: €10.500,00 x 5% = €525,00
  • Jaar 3: €11.025,00 x 5% = €551,25
  • Jaar 4: €11.576,25 x 5% = €578,81
  • Jaar 5: €12.155,06 x 5% = €607,75
Zo los je totaal €55.256,31 af in 5 jaar in plaats van 5 jaar lang sparen tot  €50.000. Al met al is het een voordeel van €5.256,31 als je direct aflost vanaf het begin. Dit komt door het effect van een grotere aflossing in het begin en dat effect gaat meespelen over de jaren heen. Over een lange periode is het effect nog groter: in 10 jaar is dat €25.778,94. 
Doe er je voordeel mee!

 

Accijnsverhoging

december 18, 2012  |  Geldzaken gids  |  1 Comment

Per 1 januari 2013 gaat de accijns op sterke drank omhoog met 6%. Daarnaast gaan de prijzen ook van andere producten weer om hoog. Ik vraag mij af of mensen nu extra gaan inslaan voor 1 januari of dat men hier nog niet zo bewust van is. Wat betekent nou een verhoging van 6% op een fles sterke drank. Voor een fles whisky houdt het volgens mij in dat die per januari €0,42 duurder wordt, maar gaat men dan ook minder sterke drank drinken?

Er zijn voorbeelden dat een accijnsverhoging zoals sigarettenverkoop die wel een negatief effect hebben op de verkopen hebben en niet meer opleveren door de verhoging. We weten allemaal dat roken slecht is voor de gezondheid, alleen geldt dit niet voor sterke drank. Te veel sterke drank is niet goed voor je, maar een of twee borreltjes kan niet kwaad. Ik ben benieuwd of de verhoging een effect gaat hebben op de verkopen van sterke drank en dat we nog een extra gat in de begroting krijgen als men daadwerkelijk minder gaat verkopen. Als je in de grensstreek woont kan je beter je sterke drank in Duitsland kopen aangezien de accijnstarieven daar veel lager zijn dan in Nederland. De toekomst zal het leren.

Sla jij nog iets extra’s in voor 1 januari?

Huizenprijzen blijven dalen tot 2014

december 17, 2012  |  Hypotheek  |  1 Comment

Vandaag in het nieuws: De huizenprijzen blijven dalen tot in 2014 volgens kredietbeoordeel Fitch. Ze voorspellen dat de huizenprijzen gemiddeld zullen dalen met 25% ten opzichte van het hoogtepunt van voor de economische crisis. Dit betekent voor een hoop mensen dat hun huis onderwater komt te staan als deze voorspelling klopt.

Crisis of niet, ik denk dat het aan de ene kant goed is dat “de zeepbel” van de huizenmarkt doorgeprikt wordt. Bewustwording door de consument is in sommige gevallen absoluut niet leuk en er zijn zelfs gevallen dat men er aan onder doorgaat. Buiten deze excessen is het voor veel mensen goed om weer eens kritisch te kijken waar ze mee bezig zijn. Zoals mijn vriendin altijd zegt: ” ik hoeft niet in een groot huis te wonen maar in een fijn huis! Dit vind ik altijd een mooie uitspraak,want we zijn door de jaren opgegroeid met het idee dat het altijd maar groter en beter moet, maar gaat het daar nou om? Telkens meer consumeren leidt niet altijd tot meer geluk. Men gaat denk ik steeds meer in zien dat je geluk meer haalt uit momenten dan uit materiële geluk, want alles gaat wennen na een tijdje….

Maar terugkomend op het idee dat je huizenprijs met 25% gaat dalen de komende jaren, wat nu? Veel mensen schieten bij het idee alleen al in de stress, maar doe dat alsjeblieft niet! Wat wel:

  • Bekijk nog eens goed je huidige hypotheek vorm: Heb je een 50% aflossingsvrije hypotheek en 50% spaarhypotheek dan heb je zolang je niet gaat verhuizen geen probleem. Want na 30 jaar heb je 50% van je hypotheekbedrag gespaard en dat is veel meer dan de daling van 25% die wordt voorspeld.
  • Heb je alleen een aflossingsvrije hypotheek bedenk je goed dat je aan het eind van je looptijd een restschuld houdt als je niet aflost. Door een een aflossingsschema te maken die past bij jou situatie anticipeer je hierop en is de kans op een restschuld een stuk kleiner.
  • Maak eens een overzicht van je inkomsten en uitgaven per maand en waar je wellicht kan besparen om zo extra af te lossen.
  • Wil je een nieuw huis kopen dan is je nieuwe huis ook 25% goedkoper, valt dus weer mee! Hou wel rekening mee dat je een restschuld (vaak) niet mee kan financieren met je nieuwe hypotheek.
  • Hou er rekening mee dat de hypotheekrenteaftrek wordt beperkt met een 0,5% per jaar. Daardoor kan je telkens minder aftrekken en leidt tot hogere maandlasten op de lange termijn. Door een deel van je hypotheek af te lossen elk jaar blijven je maandlasten gelijk of misschien wel dalen.
  • Bedenk dat huizenprijzen in een stad minder snel zullen dalen dan op het platteland. Door goed na te gaan hoe de huizenprijzen zich ontwikkelen in jou regio kun je nagaan wat de echte daling is.

In Amsterdam dalen naar mijn mening de huizenprijzen volgend jaar nog wel, maar met hoeveel geen idee. Ik wil en ga mij er niet druk overmaken heb ik met mezelf afgesproken. Wat ik wel ga doen is doorgaan met mijn aflosschema van  minimaal €10.000 per jaar. Dit jaar wordt het zelfs €11.000 afgelost om zo door de magische grens van €200.000 te gaan!

Hoe gaan jullie om met de verwachte huizen prijsdaling van 25%?

Een opgeruimd hoofd is….

december 16, 2012  |  Geldzaken gids  |  1 Comment

Hebben jullie dat ook weleens, dat je denkt ik heb nog zoveel dingen te doen? Ik heb dit zo af en toe en vooral in mijn hoofd, maar hoe zorg je dat je dit gevoel kwijt raakt? Laatst las op een blog met het thema “een kastje per dag”. Dat vond ik een zeer goede manier om langzaam de rust in huis te krijgen en in je hoofd. Je pakt elke dag een kastje in je huis en kijkt of je die verder kan ordenen. Zelf heb ik hier wat minder last van, want ik ben redelijk geordend en valt het hier in huis nog wel mee. Denk dat het ook komt dat we maar met ze 2-en wonen en niet met een heel gezin. Door rust en je spullen goed te ordenen zorg je voor rust in huis en in je hoofd.

Als je dit met je huis kan doen kan je dit uiteraard ook met je financiële administratie. Door hier alles op de juiste manier te ordenen zorgt dit voor rust en ook voor een opgeruimd gevoel in je hoofd. Door inzicht te krijgen in je financiën kom je minder snel voor verassingen te staan. Enkele tips die kunnen helpen zijn:

  1. Bewaar alle belangrijke papieren in een ordner en stop er tabbladen in voor bijvoorbeeld een tab verzekeringen, gemeentelijke belastingen, hypotheek/huur.
  2. Print 1x per maand je inkomsten/uitgaven van je bankrekening via internetbankieren. Hierdoor krijg je inzicht waar je geld heengaat en waar je op kan besparen. Wat ook handig is om het in Excel te exporteren, zodat je het per maand kan opslaan.
  3. Kijk je contracten 1x per jaar na voor wat  betreft je verzekeringen, telefoon, internet, energieleverancier. Zijn deze nog up to date of kan ik hier nog wat besparen.
  4. Maak een aflos/spaarplan. Door een doel te stellen werk je er sneller ergens naar toe. Het is net als een marathon lopen. De finish is niet het belangrijkste bij een marathon, maar de weg er naar toe. De weg naar je aflos/spaardoel gaat met meevallers en tegenvallers, maar het resultaat bereik je door bloed, zweet en tranen.
  5. Open je post gelijk en betaal je rekeningen vervolgens op tijd.
  6.  Stel automatische incasso’s in voor bijvoorbeeld je verzekeringen, energieleverancier, huur/hypotheek, automatisch sparen. Soms is het nog voordeliger om bepaalde rekeningen vooruit te betalen, omdat je zo een korting krijgt.

Ik hoop dat bovenstaande tips je helpen om voor een opgeruimde financiële administratie te bereiken en zo een opgeruimd hoofd. Succes!

 

Rekeningen makkelijker betalen

december 15, 2012  |  Geldzaken gids  |  No Comments

Een vriend van mij heeft het goed voor elkaar, eigen huis, goed salaris en een spaarrekening waar je u tegen zegt. Laatst vertelde hij mij dat hij vaak aanmaningen en incassokosten krijgt, omdat hij zijn rekeningen te laat betaald. Ik vroeg hem hoe kan dat nou? Hij gaf toe dat hij een sloddervos is en tevens heeft zijn administratie niet op de orde. Als hij zijn post pakt  laat hij die vaak ongeopend liggen bij zijn andere facturen, reclame folders en kranten. Wanneer hij dan een aanmaning krijgt met incassokosten betaald hij uiteindelijk de hogere rekening, omdat hij de vorige niet betaald heeft.

Een aantal tips om makkelijker je rekening te betalen:

  1. Werk je post meteen bij en laat het niet liggen. Open altijd direct je post en verwerk het gelijk: gooi reclame gelijk weg/ recyclen. Leg de krant op een vaste plek en gooi de krant van de dag ervoor weer weg en betaal de rekening meteen als het kan.
  2. Als het niet mogelijk is om gelijk je rekeningen te betalen zorg dan voor een vaste plek om je rekeningen te bewaren. Wat voor mijzelf goed werkt is een vaste plek in mijn kast. Als ik dit niet doe kan het voorkomen dat een rekening te laat betaald wordt aangezien ik niet weet dat ik de rekening heb/kwijt ben.
  3. Betaal een keer per week je rekeningen. Een makkelijke manier om dit te doen is op een vast tijdstip. ik kijk bijvoorbeeld een keer per week naar mijn rekeningen op  maandagavond.
  4. Betaal rekeningen vooruit zodat je niet voor verassingen komt te staan.
  5. Gebruik internetbankieren om je rekeningen te betalen. Hierdoor kunnen bijvoorbeeld incasso’s niet kwijt raken bij de bank en weet je zeker dat je betaald hebt. Daarnaast kun je de adresgegevens opslaan bij internetbankieren, zodat je de volgende keer veel minder tijd kwijt bent.
  6.  Stel automatische incasso’s in hierdoor ontvang je minder rekeningen en hoeft je niet bang te zijn dat je een rekening mist. Daarnaast geven partijen vaak korting als je een automatische incasso instelt.
  7. Maak per jaar een map voor de te betalen facturen. Als je geen map hebt zou ik zeggen stop ze een voor een in de map en na een half jaar kun je ze in categorieën indelen en verder organiseren. Ook kun je hierdoor facturen weer terugzoeken.

Veel mensen vinden het betalen van rekeningen, maar een gedoe. Door er structuur aan te brengen maakt het voor mij  vooral gemakkelijker en simpeler. Ik betaal al mijn rekeningen online en bewaar de factuur in een aparte map.

 

Middelingsregeling al eens gedaan?

december 14, 2012  |  Belastingen, Geldzaken gids  |  No Comments

Wat een heleboel mensen niet weten is dat je bij de Belastingdienst kunt middelen van je inkomen. Nu kan je denken wat is dit nou precies? Vanuit het verleden werd dit vaak toegepast in de agrarische sector gezien de weersinvloeden op de oogst, maar tegenwoordig maken meer mensen er gebruik van maken.

Als je een sterk wisselend inkomen hebt uit werk en woning betaal je  waarschijnlijk meer belasting dan wanneer je dat inkomen gelijkmatig verdeeld over een jaar krijgt. Je kan dan in aanmerking komen voor de middelingsregeling. Voorwaarden voor een middelingsregeling zijn:

  • Je hebt na je afstuderen een vaste baan gekregen en je had naast je studie een bijbaan.
  • Je hebt een ontslagvergoeding (‘gouden handdruk’) gekregen.
  • Je bent in de afgelopen jaren gestart of gestopt met werken.
  • Je werkt als freelancer of als ondernemer.
  • Je hebt onbetaald verlof opgenomen (bijvoorbeeld voor een sabbatical).
  • Je bent minder gaan werken (bewust keuze of of door ontslag)

Door de middelingsregeling bereken je je gemiddelde inkomen over een aaneengesloten periode van 3 belastingjaren waarvan je de definitieve aanslagen al hebt ontvangen. Je krijgt het verschil terug met wat je daadwerkelijk hebt betaald. Wel dien je rekening te houden met een drempel van 545 waar je bovenuit dient te komen. De middelingsregeling geldt alleen voor box 1, of wel het belastbaar inkomen uit werk en woning. Het belangrijkste is dat je je definitieve belastingaangiftes van de afgelopen jaren bij de hand hebt. Ben je deze kwijt dan kun je ze altijd een kopie opvragen via 0800-0543 bij de Belastingdienst.

Je dient uiteindelijk na het uitrekenen van je middelingsverzoek dit schriftelijk in te dienen. Om te kijken of je in aanmerking komt voor een middelingsverzoek kun je dit berekenen op Belastingleukermaken.nl. Je moet natuurlijk wel je definitieve belastingaanslagen bij de hand houden.

Op belastingleukermaken.nl kost het je  €14,50 om je berekening en je middelingsverzoek te downloaden. Dit is naar mijn mening een klein bedrag en voldoe je gelijk aan alle voorwaarden om je middelingsverzoek in te dienen. Je hoeft het alleen nog uit te printen, postzegel erop en op de bus te doen.

Zelf heb ik dit begin 2007 gedaan, aangezien ik toen 2 jaar aan het werk was en tijdens mijn laatste jaar studie niet veel gewerkt had. Door het middelingsverzoek heb ik toch zo’n €1.300 terug gekregen. Aangezien dit zo gemakkelijk ging heb ik het tevens voor mijn zus uitgerekend en voor haar geregeld. Zo had zij ook toch snel €850,- verdient!

Ik zit er overna te denken om zelf een tool/e-book te maken voor op LRW (Langzaam Rijk Worden). Hebben jullie hier interesse in naar aanleiding van bovenstaand verhaal? Laat het mij dan weten via een reactie op dit artikel of per mail!

Succes met uitrekenen

 

De Kerstboom

december 13, 2012  |  Besparen  |  No Comments

Sinds afgelopen zondag staat er weer een kerstboom in mijn huis. Nee niet een echte maar een kunst kerstboom. Vijf jaar geleden kon ik hem van een oud collega  overnemen, want hij miste de gezelligheid van een echte boom. Met mijn vriendin heb ik eigenlijk sinds we samen zijn de traditie om voor elkaar cadeaus te kopen zonder dat we dit van elkaar weten. Nu hebben we er dit jaar voor gekozen dat we elkaar hints mogen geven, zodat we alleen dingen krijgen die nuttig zijn. Ik ben benieuwd en hou jullie op de hoogte!

Nadat zondag de kerstboom hadden opgezet hadden we daarna een borrel van vrienden. Een vriend van mij vertelde dat hij ook een kerstboom had gekocht voor €40,-. Ja ik woon in Amsterdam en een kerstboom is niet  heel goedkoop….. Op de terugweg naar huis zat ik toch te denken dat mijn kunstkerstboom veel goedkoper is.

Een rekenvoorbeeld:

Elk jaar een nieuwe boom kost over 5 jaar x €40,- = €200,-

Mijn kunstkerstboom €15,- en over 5 jaar kost deze nog steeds = €15,- eenmalig. 

Onbewust toch weer een besparing van €185,- die mij nog niet zo was opgevallen. Als je gaat besparen zie je telkens meer mogelijkheden tot besparen of dat je het al lang deed. Op Beslist.nl kan je het aanbod aan kunstkerstbomen vinden als je er nog geen een hebt.

Er zijn ook een aantal nadelen aan de kunstkerstboom:

  • Hij is niet echt en ruikt niet zo lekker naar dennenaalden, helaas!
  • Je moet hem bewaren en in een klein appartement neemt dat toch wel wat ruimte in
  • Door de jaren heen vallen hij kaler doordat de naalden eraf vallen
In het verleden heb ik mij weleens over mijn moeder verbaasd dat ze op 27 decembernaar de bouwmarkt ging. Ze haalde dan de kerstversiering van het jaar erop aangezien deze voor dumpprijzen werden verkocht. Sinds ik met dit blog ben begonnen begrijp ik nu goed waarom ze dat deed. De tip voor mij als je nu leuke kerstversiering ziet: koop op 27 december je kerstversiering (indien je aan nieuwe toe bent) voor het jaar erop en gebruik dit jaar nog een keer je oude kerstversiering!
Wat voor kerstboom hebben jullie?

Aflossen is in!

december 12, 2012  |  Hypotheek  |  No Comments

Gisteren was Marieke Henselmans te zien in een item van Eenvandaag over het feit dat aflossen van je hypotheek  tegenwoordig helemaal in is:

“Extra aflossen op je hypotheek, het was jarenlang een taboe, maar nu niet meer. Meer en meer mensen besluiten dat het opbouwen van schuld op de lange termijn niet slim is en besluiten extra af te lossen.

Vorige maand deden 42 procent meer mensen dat dan in dezelfde periode in 2011, blijkt uit cijfers van ING. Maar wie aflost, koopt geen nieuwe bank of auto. In EenVandaag: is aflossen wel goed voor de Nederlandse economie? En is aflossen dan wel zo slim?”

Als je naar bovenstaand vraagstuk kijkt is hij voor mij een beetje tweeledig. Kort samengevat als we gaan aflossen dan kunnen we dit geld niet steken in consumptiegoederen  maar op korte termijn zie ik daar niet het probleem van in. Mede door het feit dat de huizenprijzen volgend jaar volgens voorspellingen nog verder zullen dalen (+/- 7% heb ik gelezen).  Door het aflossen van je hypotheek houd je in ieder geval geen restschuld aan het einde van je hypotheek op lange termijn.

Wel ben ik het mee eens dat we wanneer we allemaal krampachtig moeten gaan aflossen de economie nog moeizamer zal verlopen. Elke Euro die niet wordt geconsumeerd is toch “deels”een verdamping van de economie. Gelukkig los ik al elk jaar af en ben op dit moment niet van plan in 2013 nog eens extra af te lossen, maar ja als ik de verhalen nu zo lees begin ik al te twijfelen of ik niet meer moet gaan aflossen.

Sommige mensen zeggen help een crisis. Ik zelf roep altijd YES een crisis! Waarom? Ik denk dat het goed is dat iedereen weer met de neus op de feiten wordt gedrukt wat er allemaal gebeurd. Wel kan de crisis voor bepaalde mensen toch als een mokerslag aankomen, maar men moet zich dan ook goed afvragen of men dit niet had kunnen voorkomen. In sommige schrijnende gevallen door ziekte of door andere omstandigheden kan het gebeuren dat de crisis een grote impact heeft en ik leef dan ook met deze mensen mee. Vaak als je kritisch kijkt hadden veel problemen op financieel gebied voorkomen kunnen worden, zoals een tophypotheek, aflossingsvrije hypotheek en alleen maar consumeren in plaats van een financiële planning. Ik ben dan ook weer goed gaan kijken naar mijn uitgaven en merk door de zaken slim aan te pakken dat er toch heel wat besparen valt!

Aflossen van je hypotheek is naar mijn mening nooit verkeerd, omdat je langzaam toewerkt naar een eigen bezit. Met de ontwikkelingen van de pensioenen en de dalingen daarvan kan het op lange termijn verstandig zijn om eigen woningbezit te hebben.

Hoe denken jullie erover: Is aflossen wel goed voor de Nederlandse economie? En is aflossen dan wel zo slim?

 

 

Bonus of 13e Maand?

december 11, 2012  |  Overig  |  4 Comments

Het einde van het jaar is bijna in zicht en er zijn werknemers die een 13e maand of een bonus ontvangen. Gezien de huidige economische ontwikkelingen zijn er volgens mij een hoop mensen die hun extra inkomsten toch anders gaan besteden dan in het verleden. Zelf gebruikte ik in het verleden mijn 13e maand voor de aflossing van mijn hypotheek, maar onder bekenden van mij werd het vaak uitgegeven aan luxe goederen of een vakantie.

Een 13e maand ontvangen vond ik altijd een makkelijke manier om mijn hypotheek sneller te kunnen aflossen. Ik miste het geld niet, want het stond vaak nog geen 3 dagen op mijn rekening. Met de kerst los ik namelijk het liefst een deel van mijn hypotheek af.

Jammer genoeg ontvang ik tegenwoordig geen 13e maand meer, maar ik krijg dit weer deels gecompenseerd in mijn vaste salaris. Ik werk in de verkoop en mag mij wel gelukkig prijzen met een (prestatie)bonus.  Deze krijg ik altijd uitgekeerd in juni, alleen met de huidige economische tijden zal deze niet zo heel hoog zijn ben ik bang.

Wat kun je allemaal met je bonus 13e maand/bonus doen?

  • Sparen
  • Schulden/Hypotheek versneld aflossen
  • Beleggen (dit zou ik zelf niet al te snel doen aangezien ik nogal risico-avers)
  • Pensioen bijstorten: door je jaarruimte volledig fiscaal voordelig te benutten
  • Vakantie
  • Uitgeven

Je jaarruimte is het maximale bedrag dat jij in een kalenderjaar af mag trekken als lijfrentepremie vanwege een tekort in je pensioenopbouw in het voorafgaande jaar. Ook als jein loondienst normaal pensioen opbouwt, kunt je volgens de fiscale regels toch een tekort in je pensioenopbouw hebben. Dit kun je bereken op de volgende site

Stel jij zou een bonus/13e maand ontvangen wat ga jij ermee doen?

PS ik zou het leuk vinden als meer mensen een reactie achterlaten, maar voel je niet verplicht :-)