Kerstcadeau voor de bank

december 21, 2012  |  Hypotheek  |  1 Comment

Vandaag heb ik de bank zijn jaarlijkse kerstcadeau weer gegeven: De jaarlijkse aflossing! Dit vind ik altijd een super gevoel, maar tevens een beetje tweeledig. Ook dit jaar heb ik mij wederom aan mijn aflosdoelstelling gehouden van €10.000,- . Dit jaar is het zelfs €11.000,- geworden, zodat ik onder de magische grens van €200.000,- bereikt heb. Nog €199.000,- te gaan en ik ben hypotheek vrij. Een verre stip op de horizon met €10.000,- aflossing per jaar, maar merk doordat ik dit jaar meer heb afgelost dat ik mijn aflosdoelstelling voor 2013 al klaar heb: €12.000,-.Leuke challenge om elkaar jaar mijn doelstelling hoger bij te stellen.

Ik zei net al toch vind ik het ook weer tweeledig. Ik los dan wel €11.000,- af, maar soms denk ik kan ik het niet beter in iets investeren, zodat het later meer geld wordt. Komt toch weer mijn ondernemers bloed naar boven kruipen. Je kan namelijk aan de ene kant consuminderen, maar je kan ook investmeren! Door te investeren, maak je kans op meer inkomsten. Wel is het gevaar dat de investering niks oplevert. Ik ben er nog niet over uit wat het beste is.

Hoe kijken jullie daar tegen aan?

 

Huizenprijzen blijven dalen tot 2014

december 17, 2012  |  Hypotheek  |  1 Comment

Vandaag in het nieuws: De huizenprijzen blijven dalen tot in 2014 volgens kredietbeoordeel Fitch. Ze voorspellen dat de huizenprijzen gemiddeld zullen dalen met 25% ten opzichte van het hoogtepunt van voor de economische crisis. Dit betekent voor een hoop mensen dat hun huis onderwater komt te staan als deze voorspelling klopt.

Crisis of niet, ik denk dat het aan de ene kant goed is dat “de zeepbel” van de huizenmarkt doorgeprikt wordt. Bewustwording door de consument is in sommige gevallen absoluut niet leuk en er zijn zelfs gevallen dat men er aan onder doorgaat. Buiten deze excessen is het voor veel mensen goed om weer eens kritisch te kijken waar ze mee bezig zijn. Zoals mijn vriendin altijd zegt: ” ik hoeft niet in een groot huis te wonen maar in een fijn huis! Dit vind ik altijd een mooie uitspraak,want we zijn door de jaren opgegroeid met het idee dat het altijd maar groter en beter moet, maar gaat het daar nou om? Telkens meer consumeren leidt niet altijd tot meer geluk. Men gaat denk ik steeds meer in zien dat je geluk meer haalt uit momenten dan uit materiële geluk, want alles gaat wennen na een tijdje….

Maar terugkomend op het idee dat je huizenprijs met 25% gaat dalen de komende jaren, wat nu? Veel mensen schieten bij het idee alleen al in de stress, maar doe dat alsjeblieft niet! Wat wel:

  • Bekijk nog eens goed je huidige hypotheek vorm: Heb je een 50% aflossingsvrije hypotheek en 50% spaarhypotheek dan heb je zolang je niet gaat verhuizen geen probleem. Want na 30 jaar heb je 50% van je hypotheekbedrag gespaard en dat is veel meer dan de daling van 25% die wordt voorspeld.
  • Heb je alleen een aflossingsvrije hypotheek bedenk je goed dat je aan het eind van je looptijd een restschuld houdt als je niet aflost. Door een een aflossingsschema te maken die past bij jou situatie anticipeer je hierop en is de kans op een restschuld een stuk kleiner.
  • Maak eens een overzicht van je inkomsten en uitgaven per maand en waar je wellicht kan besparen om zo extra af te lossen.
  • Wil je een nieuw huis kopen dan is je nieuwe huis ook 25% goedkoper, valt dus weer mee! Hou wel rekening mee dat je een restschuld (vaak) niet mee kan financieren met je nieuwe hypotheek.
  • Hou er rekening mee dat de hypotheekrenteaftrek wordt beperkt met een 0,5% per jaar. Daardoor kan je telkens minder aftrekken en leidt tot hogere maandlasten op de lange termijn. Door een deel van je hypotheek af te lossen elk jaar blijven je maandlasten gelijk of misschien wel dalen.
  • Bedenk dat huizenprijzen in een stad minder snel zullen dalen dan op het platteland. Door goed na te gaan hoe de huizenprijzen zich ontwikkelen in jou regio kun je nagaan wat de echte daling is.

In Amsterdam dalen naar mijn mening de huizenprijzen volgend jaar nog wel, maar met hoeveel geen idee. Ik wil en ga mij er niet druk overmaken heb ik met mezelf afgesproken. Wat ik wel ga doen is doorgaan met mijn aflosschema van  minimaal €10.000 per jaar. Dit jaar wordt het zelfs €11.000 afgelost om zo door de magische grens van €200.000 te gaan!

Hoe gaan jullie om met de verwachte huizen prijsdaling van 25%?

Aflossen is in!

december 12, 2012  |  Hypotheek  |  No Comments

Gisteren was Marieke Henselmans te zien in een item van Eenvandaag over het feit dat aflossen van je hypotheek  tegenwoordig helemaal in is:

“Extra aflossen op je hypotheek, het was jarenlang een taboe, maar nu niet meer. Meer en meer mensen besluiten dat het opbouwen van schuld op de lange termijn niet slim is en besluiten extra af te lossen.

Vorige maand deden 42 procent meer mensen dat dan in dezelfde periode in 2011, blijkt uit cijfers van ING. Maar wie aflost, koopt geen nieuwe bank of auto. In EenVandaag: is aflossen wel goed voor de Nederlandse economie? En is aflossen dan wel zo slim?”

Als je naar bovenstaand vraagstuk kijkt is hij voor mij een beetje tweeledig. Kort samengevat als we gaan aflossen dan kunnen we dit geld niet steken in consumptiegoederen  maar op korte termijn zie ik daar niet het probleem van in. Mede door het feit dat de huizenprijzen volgend jaar volgens voorspellingen nog verder zullen dalen (+/- 7% heb ik gelezen).  Door het aflossen van je hypotheek houd je in ieder geval geen restschuld aan het einde van je hypotheek op lange termijn.

Wel ben ik het mee eens dat we wanneer we allemaal krampachtig moeten gaan aflossen de economie nog moeizamer zal verlopen. Elke Euro die niet wordt geconsumeerd is toch “deels”een verdamping van de economie. Gelukkig los ik al elk jaar af en ben op dit moment niet van plan in 2013 nog eens extra af te lossen, maar ja als ik de verhalen nu zo lees begin ik al te twijfelen of ik niet meer moet gaan aflossen.

Sommige mensen zeggen help een crisis. Ik zelf roep altijd YES een crisis! Waarom? Ik denk dat het goed is dat iedereen weer met de neus op de feiten wordt gedrukt wat er allemaal gebeurd. Wel kan de crisis voor bepaalde mensen toch als een mokerslag aankomen, maar men moet zich dan ook goed afvragen of men dit niet had kunnen voorkomen. In sommige schrijnende gevallen door ziekte of door andere omstandigheden kan het gebeuren dat de crisis een grote impact heeft en ik leef dan ook met deze mensen mee. Vaak als je kritisch kijkt hadden veel problemen op financieel gebied voorkomen kunnen worden, zoals een tophypotheek, aflossingsvrije hypotheek en alleen maar consumeren in plaats van een financiële planning. Ik ben dan ook weer goed gaan kijken naar mijn uitgaven en merk door de zaken slim aan te pakken dat er toch heel wat besparen valt!

Aflossen van je hypotheek is naar mijn mening nooit verkeerd, omdat je langzaam toewerkt naar een eigen bezit. Met de ontwikkelingen van de pensioenen en de dalingen daarvan kan het op lange termijn verstandig zijn om eigen woningbezit te hebben.

Hoe denken jullie erover: Is aflossen wel goed voor de Nederlandse economie? En is aflossen dan wel zo slim?

 

 

Heb jij een woekerpolis?

december 10, 2012  |  Hypotheek  |  No Comments

De Woekerpolis wat is dat nou eigenlijk? Het is een verzamelnaam voor mensen die beleggingsverzekering hebben afgesloten waarvan de ingehouden kosten te hoog zijn in verhouding tot de ingelegde premie. Aan consumenten is vaak een verkeerd beeld voorgespiegeld en daarbij een  ondoorzichtige kostenstructuur wat leidt tot extra inkomsten voor verzekeringsmaatschappijen/tussenpersonen.

Veel mensen hebben hun Woekerpolis al omgezet, maar nu het einde van het jaar nadert kan het verstandig zijn om hem toch om te zetten. Door de nieuwe hypotheekregels die gaan gelden vanaf 2013  kan je je beleggingsverzekering van je hypotheek wellicht toch om zetten naar een andere hypotheek vorm, zoals een bankspaarhypotheek .

Hoe weet je nu of je een Woekerpolis hebt? Op de woekerpolischeck van Independer kun je nagaan of je een Woekerpolis hebt. Daarnaast geeft het een ruwe  indicatie van  de mogelijke extra waarde als men overstapt naar een product met hetzelfde verwachte rendement. Overstappen kan dus voordelig zijn, maar dit hoeft niet altijd het geval te zijn. Vraag altijd een adviseur om u bij te staan en voor objectiviteit is het beter om het aan meerdere adviseurs te vragen.

Om de check uit te voeren heb je de volgende gegevens nodig:

  1. Het huidige waardeoverzicht van je verzekering
  2. De Verzekeringspolis

Hopelijk geeft dit een extra duwtje in de rug om nog voor 2013 over te stappen!

 

Ik ben eruit voor 2012 qua aflossing!

november 29, 2012  |  Hypotheek  |  1 Comment

Zoals de titel al vermoed ik ben eruit voor 2012 wat ik exact ga aflossen. Het idee is om elk jaar  €10.000 af te lossen. Zo ook dit jaar lig ik weer goed op schema voor mijn aflossing en ga ik er ook  voor kiezen om nog eens  €1.000 er extra bij af te lossen. Totaal komt de aflossing neer op  €11.000 en de reden hiervoor is dat ik door de magische grens van  €200.000 wil!

Op dit moment rust er op mijn huis nog een hypotheek van  €210.000 met een geschatte verkoopwaarde van +/- €225.000. Door nu af te lossen  €210.000 - €11.000 kom ik per 24-12-201 op een hypotheekschuld van €199.000. Het is maar een getal maar psychologisch is het toch weer een mijlpaal vind ik.

Nou zou je wel denken wat een datum om af te lossen 24-12-2012 maar ik zie het maar als mijn kerstcadeau voor mij :-)

Ik ben zelf nogal reken-persoon en reken soms nog steeds terug naar wat het in guldens kostte ondanks mijn 31-jarig leeftijd. Wat houdt voor mij nou deze aflossing van €11.000  in aan niet meer te hoeven betalen rente. Ik heb nog 24 jaar te gaan voor mijn hypotheek met een rente van 5% op een klein deel van mijn hypotheek en de rest op 4,8%.  Ik kies ervoor om eerst het 5% gedeelte af te lossen, want dat scheel weer 0,2%!

€11.000 x 5% = €550 p/jaar x 24 jaar = €13.200 dat ik minder aan (bruto)rente bespaar over de resterende hypotheek looptijd en €550 per jaar aan rente. Toch een fikse besparing voor in de toekomst!

Ik besef mij heel goed dat ik de “luxe” heb om meer af te lossen dan anderen en kies hier ook bewust voor in tegenstelling tot kennissen/vrienden die het liever spenderen aan andere zaken. Een ieder die weet zijn hypotheekschuld af te lossen vind ik een persoonlijk een kanjer, steek die maar in je zak!

Voor 2013 staat het doel weer op €10.000 en wellicht dat ik het de komende maanden bijstel.  Hoeveel lossen jullie voor dit jaar af?

 

Hypotheekregels per 1 januari 2013

november 25, 2012  |  Hypotheek  |  No Comments

Wat gaat er nou precies gebeuren vanaf 2013 met de hypotheken en huur in Nederland:

Hypotheek renteaftrek afbouwen

Het kabinet-Rutte-Asscher wil de hypotheekrenteaftrek voor bestaande en nieuwe hypotheken aanpassen. Vanaf 2014 wordt het maximale aftrektarief (4e schijf) stapsgewijs verlaagd naar het tarief van de 3e schijf. Dit gebeurt in stappen van 0,5% per jaar.

Overdrachtsbelasting definitief verlaagd naar 2%

De overdrachtsbelasting is permanent verlaagd van 6% naar 2%. Hierdoor zijn de aankoopkosten lager. Dat kan ervoor zorgen dat mensen sneller een huis kopen. Op die manier komt er meer beweging in de woningmarkt, bijvoorbeeld omdat starters makkelijker een woning kunnen kopen.

Hoogte hypotheekbedrag beperkt tot 100% van de aanschafwaarde in 2018

Om huiseigenaren te beschermen tegen te zware hypotheeklasten is sinds 1 augustus 2011 de hoogte van de Loan-to-Value waarde beperkt tot 106% (inclusief 2% overdrachtsbelasting). Loan-to-Value is de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de waarde van de woning.

Vanaf 2013 wordt de Loan-to-value geleidelijk verlaagd naar 100% (inclusief overdrachtsbelasting). Dit betekent dus dat u geen hogere hypotheek meer kan krijgen dan de waarde van het huis. Om vooral starters tegemoet te komen en de tijd te geven om te kunnen sparen, gebeurt de afbouw in 6 stappen van 1% per jaar. In 2018 wordt dan een Loan-to-Value ratio van 100% bereikt. De Loan-to-Value ratio mag wel hoger zijn als het extra bedrag gebruikt wordt voor duurzame, energiebesparende investeringen. Kort samengevat houdt dit in dat starters eerst moeten sparen willen ze uiteindelijk een huis kunnen kopen. Dit zorgt voor nog meer stagnatie in de woningmarkt op de korte termijn.

Maximaal 50% aflossingsvrij vanaf 1 augustus 2011

Huizenkopers zijn sinds 1 augustus 2011 verplicht de hypotheek tijdens de looptijd gedeeltelijk af te lossen. Maximaal 50% van de waarde van de woning mag aflossingsvrij blijven. De rest moet verplicht worden afgelost. Daarmee wordt voorkomen dat huiseigenaren aan het einde van de looptijd van de hypotheek een te grote restschuld hebben. Deze regels gelden niet voor hypotheken die zijn afgesloten vóór 1 augustus 2011. In 2041 is de helft van de hypotheekschuld als het goed is verminderd naar mijn mening bij deze hypotheken.

Hypotheekrenteaftrek alleen bij volledige aflossing

Vanaf 1 januari 2013 is hypotheekrenteaftrek alleen nog mogelijk bij een annuïteitenhypotheek die gedurende de looptijd volledigwordt afgelost Dat betekent dat u elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken. De aflosperiode met renteaftrek blijft 30 jaar.

Grensbedrag Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt afgebouwd

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geeft kopers korting op de hypotheekrente en beschermt tegen gedwongen verkoop als zij hun hypotheek niet meer kunnen betalen. In 2011 is het grensbedrag voor het kopen van een woning met NHG tijdelijk verhoogd van € 265.000 naar € 350.000. De verhoging gold tot 1 juli 2012. De verhoging wordt geleidelijk afgebouwd:

  • per 1 juli 2012: € 320.00
  • per 1 juli 2013: € 290.000
  • per 1 juli 2014: € 265.000

Al met al behoorlijk wat ingrepen en vooral de consequentie dat je in 2018 nog maar 100% geleend krijgt bij een bank heeft nogal wat consequentie voor mensen. Stel je wil een huis kopen van € 250.000 dan moet je zelf een bedrag van €15.000 zelf inbrengen en met name voor starters/mensen met een lager inkomen een stuk lastiger denk ik. Daarbovenop wordt de renteaftrek beperkt en je krijgt alleen nog maar renteaftrek bij volledige aflossing. Ik ben het opzich eens met deze maatregel, maar bij een annuïteitenhypotheek  blijft je maand bedrag gelijk en los je automatisch af, maar als je kijkt naar het totale bedrag wat je over de looptijd moet betalen voor je huis en de winst die een bank maakt uiteindelijk maakt is dat dan fair? Of gaan er nieuwe leningsvormen ontstaan in de toekomst?

Huizenprijzen dalen 7% in 2013

november 24, 2012  |  Hypotheek  |  2 Comments

Afgelopen week voorspelde de Rabobank dat de huizenprijzen zullen gaan dalen met 7% in 2013. Daarnaast kwam het bericht vanuit het Centraal Plan Bureau voor de Statistiek (CBS) met het nieuws dat de huizenprijzen daalden met 7,8% in oktober op jaarbasis. De groep die het hardst is geraakt zijn de mensen met vrijstaande woningen.  Er kwam ook naar buiten dat de woningen in Amsterdam, Utrecht, Haarlem en Leiden zijn het meest waardevast gebleken. Daar zijn woningen nu ongeveer even duur vergeleken met de periode 2005-2006.

Ik heb mijn huis gekocht in 2007 en ja ik ben blij om in Amsterdam te wonen en minder snel dalen, maar ik ben toch wel al mijn financieringskosten kwijt. Daarbovenop het bericht dat de huizen prijzen gaan dalen moet ik toch flink aan de bank. Zoals eerder verteld met de start van het blog heb ik op dit moment een hypotheek €210.000 en zou mijn huizen prijs liggen op +/- €225.000. Wil ik niet onder water komen te staan dan moet ik toch serieus verder mijn aflossingsplan van minimaal €10.000 blijven volgen.

Rekenvoorbeeld 7% daling van de huizenprijs:

Huidige waarde €225.000 –  €15.750 (7% daling van 225.000) = €209.250

Dan is er met mijn huidige hypotheekschuld gelukkig nog niet echt veel aan de hand. Alleen denk ik dat de huizenmarkt verder zal dalen, want de lucht moet uit de markt helaas!

Rekenvoorbeeld 10% daling van de huizenprijs:

Huidige waarde €225.000 –  €22.500 (10% daling van 225.000) = €202.500

Met bovenstaande ontwikkeling blijf ik bij mijn standpunt om minimaal €10.000 af te lossen om in ieder geval niet met een restschuld te blijven zitten. Daarnaast ga ik de komende tijd kijken hoe ik verder een plan van aanpak maken voor het stellen van doelen. Ik ben van mening dat doelen stellen/goal setting je helpt om verder te komen. Zelf heb ik nu een aantal keer de marathon gelopen. Daarbij heb ik vooral geleerd dat de marathon op zich niet het doel is maar de weg er naar toe belangrijker.

Vraag me af hoe jullie nu tegen de woningmarkt aan kijken, omdat de nieuwe regels aangaande een hypotheek vanaf 1 januari 2013 het bijna onmogelijk is om een huis van boven de  €300.000. Je moet namelijk in die 30 jaar je huis volledig hebben afbetaald. Dit kan tot 2 dingen leiden denk ik.

  1. Mensen blijven nog langer in hun huis zitten, omdat verhuizen leidt tot kapitaalvernietiging
  2. Huizen boven een X bedrag zullen bijna niet verkocht meer worden aangezien men het financiële risico niet meer willen lopen.

Ik zie graag de reacties tegemoet en niet vergeten: HET IS WEEKEND :-) !!!!!